[汽車之家 用車養車] 每年的小長假都是自駕車的出行高峰，今年多條高速在節日期間對小客車免費通行，駕車出行一定成為了不少人的首選。人多車多一些事故也多了起來，對于愛車投保的一些險種很多人可能并不熟知，那么這些天我們就陸續推出一些險種的解讀，今天來介紹關于車上人員險的相關問題。
● 什么是車上人員保險？
所謂車上人員險，全稱叫做車上人員責任險，簡單的說，就是投保車輛在發生交通事故后保險公司對于車上人員造成的傷害甚至傷亡進行的賠償。賠償包括喪葬費，醫療誤工費等等。
● 如何投保
了解了車上人員險，很多朋友可能會關心一個問題，日常用車時，車上的人員數量不同，甚至開車坐車的人都不同，這個險種如何投保，對于駕乘人員有什么要求呢？
車上人員險是一種不記名的險種，也就是說只要是投保車上的人員都是被保險人。投保數量上目前分為駕駛員單獨投保和按座位總數投保兩種類型，比如家用的5座車，可以投保駕駛員單人和全車5人，不能投保兩人或三人，更不能超出車輛的座位數。
● 保費如何計算，賠償額度有多少？
關于保額，目前常見的保額有每人1萬，2萬，5萬和10萬四個檔可選，乘客的保額必須統一，駕駛員可以單獨選擇保額。
| 車上人員險投保金額解讀（一般家用車） | ||
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車輛規格 |
駕駛員保險費率 | 乘員保險費率 |
| 6座以下 | 0.42% | 0.27% |
| 6-10座 | 0.40% | 0.26% |
| 10座以上 | 0.4% | 0.26% |
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車上人員責任險保費= 保險金額*保險費率 * 座位數 |
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另外我們從幾家大型保險公司走訪得知，確定保費主要根據車輛此前的出險記錄、車輛座位數等幾個方面來確定，和車輛本身的價格沒有什么必然聯系。同時車上人員險的保費相對來說不算貴，全車人員投保也不過一二百元，因此有條件的車主我們還是建議您投保這個險種，以防萬一。
● 沒有投保，可以隨時追加此險種么？
我們咨詢了幾家保險公司，理論上是隨時可以追加保險，但前提是必須投保有第三者責任險，否則不給單獨辦理車上人員險。
● 是否可以投保短期險？
也許有人會問，平時車都自己開，只有長假出游時才會有家人坐車，能否在長假前臨時投保一個短期的車內人員險？
從我們了解的情況看應該是不可以的，車險周期大多按照一年期限，因此車上人員險是不能投保短期的。但是如果車主有投保需求，可以進行險種的追加，按照月份計算保費，與已經投保的險種有效期一致，補繳剩余月份的保費就可以了。
● 有人身意外保險，還用投保車上人員么？二者有什么區別？
簡單地說，人身意外保險是記名的，誰投保就保誰；而車上人員險則是跟車走，乘坐投保車輛的人員都算是被保險人，因此范圍更廣泛。另外賠償范圍不同，人身意外的賠償范圍稍窄，基本上針對于保險人死亡，殘疾和個別的醫療費。車上人員則會賠償范圍較寬，不僅涵蓋意外傷害的賠償項目，包括誤工，護理等費用也涵蓋在內。
● 需要注意：
注意1：違法不賠
當然我們上面所說的一切賠償條件，都是在駕乘人員合法的情況下才可履行的，如駕駛員無證駕駛，酒后駕駛，超載行車，或是貨車貨箱坐人等等情況造成的傷害，保險公司會根據責任進行免賠甚至不賠。
同時，不系安全帶，超速駕駛等等一些看似很平常的違法行為，保險公司在實際操作中雖然大多數給予理賠的，但是嚴格意義上說，即便保險公司不賠償似乎也有一定道理，因此最終的結果把控也成為了保險公司的一把雙刃劍，為了不對我們造成不必要的損失，也請車主嚴格按照規定駕駛車輛。
注意2：不在車內不賠
除了上面提到的一點，還有一種情況保險公司是不賠償的。在車上人員險中明確指出，駕乘人員不在車內是不賠的。比如你在修車時被撞傷亡，車外換胎被撞，危難時刻跳車后發生的身體損害，甚至一些情況下車內人員被甩出，都不屬于賠償范圍，雖然現行規定很多地方在遭受質疑，但是目前的情況下保險公司確實是按照這一標準進行的，因此需要大家特別注意。
總結：
車上人員責任險作為針對車內駕乘人員保護的險種，目前并沒有被大多數車主所認可和重視。客觀來看這一險種投保金額不多，保障范圍相對寬泛，適合那些經常與親朋好友自駕出游的車主選擇投保。（文/汽車之家 郭驍）
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