[汽車之家新聞] 日前，我們從中國銀行保險監督管理委員會官方網站處了解到，為貫徹以人民為中心的發展思想和高質量發展要求，深化金融供給側結構性改革，更好維護消費者權益，實現車險高質量發展，中國銀保監會印發了《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。詳情見下文：
為貫徹以人民為中心的發展思想和高質量發展要求，深化金融供給側結構性改革，更好維護消費者權益，實現車險高質量發展，中國銀保監會近日發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。
《指導意見》的出臺，是落實《中國銀保監會關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》和《推動財產保險業高質量發展三年行動方案（2020-2022年）》的重要舉措。《指導意見》提出，堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真落實黨中央、國務院決策部署，堅持穩中求進工作總基調，貫徹新發展理念，按照人民導向、市場導向、發展導向、漸進方式實施車險綜合改革，健全市場化條款費率形成機制，激發市場活力，規范市場秩序，提升服務水平，有效強化監管，促進車險高質量發展，更好地滿足人民美好生活需要。
《指導意見》共9部分。一是總體要求，包括指導思想、基本原則和主要目標，以“保護消費者權益”為主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。二是提升交強險保障水平，提高交強險責任限額，優化道路交通事故費率浮動系數。三是拓展和優化商車險保障服務，理順商車險主險和附加險責任，優化商車險保障服務，提升責任限額，豐富商車險產品。四是健全商車險條款費率市場化形成機制，完善行業純風險保費測算機制，合理下調附加費用率，逐步放開自主定價系數浮動范圍，優化無賠款優待系數，科學設定手續費比例上限。五是改革車險產品準入和管理方式，發布新的交強險產品和商車險示范產品，將商車險示范產品的準入方式由審批制改為備案制，支持中小財險公司優先開發差異化的創新產品。六是推進配套基礎建設改革，全面推行車險實名繳費制度，積極推廣電子保單制度，加強新技術研究應用。七是全面加強和改進車險監管，完善費率回溯和產品糾偏機制，提高準備金監管有效性，強化償付能力監管剛性約束，強化中介監管，防范壟斷行為和不正當競爭。八是明確重點任務職責分工，監管部門要發揮統籌推進作用，財險公司要履行市場主體職責，相關單位要做好配套技術支持。九是強化保障落實，加強組織領導，及時跟進督促，做好宣傳引導。
《指導意見》將于2020年9月19日開始實施。下一步，銀保監會將指導各銀保監局、財產保險公司和相關單位做好改革各項工作，確保改革順利實施。
一、《指導意見》制定的背景是什么?
機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車險領域的復雜問題，實現車險高質量發展，更好地維護消費者權益，銀保監會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《指導意見》。
二、《指導意見》的基本原則和主要目標是什么?
《指導意見》的基本原則：一是市場決定，監管引導。充分發揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發揮政府作用，最大限度減少監管對車險微觀經濟活動的直接干預。運用市場化法治化手段，改進事前事中事后監管，加大整治市場秩序力度，提高準備金等監管有效性，強化償付能力監管剛性約束。
二是健全機制，優化結構。加大車險供給側結構性改革力度，健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制。優化條款責任，理順價格成本結構，科學厘定基準費率，引導市場費率更加合理，促進各險種各車型各區域車險價格與風險更加匹配。
三是提升保障，改進服務。不斷豐富車險產品，優化示范產品，支持差異化產品創新。規范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經營效率和服務能力，提高消費者滿意度。
四是簡政放權，協調推進。深化“放管服”改革，穩步放開前端產品和服務準入，提升微觀主體自主能力和創新能力，增強市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發展穩定關系的結合點，把握好改革的時機、節奏和力度，防止大起大落，促進市場穩定。
《指導意見》以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。
三、《指導意見》何時正式實施，實施后會對消費者產生哪些影響?
《指導意見》將于2020年9月19日正式實施，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。
一是交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
二是商車險保險責任更加全面。新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。
三是商車險產品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。
四是商車險價格更加科學合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。
五是車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。
六是無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。（消息來源：中國銀行保險監督管理委員會官方網站/新京報；編譯/汽車之家 周易）