[汽車之家 車險解讀] 不知道大家是怎么選的，最近幾年，我的三者險保額一直在上漲，從最初的50萬，到后來的100萬，以至于最近一次續保，我都開始考慮200萬保額了。可能你會問：用得上嗎？！先別急，隨著《交通事故賠償標準》的公布，我們似乎從中探得了一些趨勢和風向，你的三者險還夠賠么？看完這篇自有答案！（本文以最新數據的北京版為例，其余地區可依照文中所述維度參考相應指標）
城鎮居民人均可支配收入：和你出險有什么關系？
談到城鎮居民人均可支配收入這個詞匯，似乎大家都只會把它當做社會進步，老百姓收入變化的一種匯報，很少有人會把它和車險賠償聯系到一起，更不會想到，它的變化會直接影響你的三者險效果，接下來我就用一系列的例子來告訴你，“它”有多重要！
Tips：
三責險不能賠自己，在保險中，第一者是保險人（保險公司），第二者是被保險人或使用保險車輛的致害人（你自己），剩下的人算作第三者，所以三者險是用來賠償第三者遭受的人身傷亡或財產的損失。
既然明確了三者險的意義，咱們就繼續談談，城鎮居民人均可支配收入，和你賠償有什么關系！
有關系！直接決定了死亡/殘疾賠償金的基數。
一、死亡賠償金
死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入標準作為參考，按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計算，七十五周歲以上的，按五年計算。舉例試算入下圖中所示。
二、殘疾賠償金
殘疾賠償金根據受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準參考，自定殘之日起按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計算，七十五周歲以上的，按五年計算。
被扶養人生活費：賠了傷亡就完事兒了？非也！
除了受害者本身涉及的傷殘或者傷亡外，對于被撫養人的賠償方面，新規也給出了相應的解釋，被扶養人為未成年人的，計算至十八周歲，被扶養人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計算，對于七十五周歲以上的，按五年計算。除此之外，還會根據戶籍性質以及傷殘等級來進行評估，在這方面，被扶養人、傷殘以及死亡賠償金是類似的計算邏輯。
Tips：什么是被撫養人？
第一：被扶養人是指受害人依法應當承擔扶養義務的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。
第二：被扶養人還有其他扶養人的，賠償義務人只賠償受害人依法應當負擔的部分。
第三：被扶養人有數人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮居民人均消費性支出額或者農村居民人均年生活消費支出額。
喪葬費：當地六倍平均工資走起！
關于喪葬費，國家統一確定為受訴法院所在地的上一年度職工月平均工資標準，以六個月總額進行計算。也就是說，喪葬費是以上一年職工月平均工資的六倍進行賠償的。
關于營養費和精神撫恤金
問題來了：我們應該買多少錢的三者險才能實現“自救”？
猜猜你能上多少錢的三者險？1000萬封頂？
最后，建議大家買多少錢的三者險？
三責險的保額一共有八個檔次：5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬、100萬以上，每檔保額的保費也不同。三者險的保額和保費有直接的關系，所以最好找到一個支付的保費和能夠得到保障的平衡點。就像我們買大病醫療保險一樣，找到屬于自己的收支平衡很重要，而不是盲目追求高保額。
三者險簡單來講就兩大塊：物損和人傷。“物損”很容易理解，就是撞車。如果在行駛過程中蹭傷了常見的“BBA”，假設三者險保額是30-50萬的話，是否足夠支付這些豪車的維修費用？只要不出重大事故，常見的剮蹭或追尾差不多是夠賠的。但是如果換一種BBA（賓利，布加迪，阿斯頓馬丁），就不一定夠賠了。當然了，真蹭到這種真·豪車的概率還是相當低的。除非你主動親近，那另說。
而相比“物損”，人傷的賠償就要復雜太多了。常見的賠償項目就包括：醫療費、誤工費、護理費、交通費、營養費、喪葬費、被撫養人生活費、死亡賠償金、精神損害賠償金這九項。你可以這么理解，這些費用的總和就是我們需要購買三者險時的保額。傷亡到底要賠多少，和當地的經濟條件和生活水平有很大關系。這也是為什么一開頭我就和大家聊城鎮居民人均可支配收入這個話題，說的直白一點，萬一真發生傷亡事故了，當地的賠償金額標準是多少，三者險的保額+交強險的11萬保額，夠不夠你全身而退，你把這事兒想清楚！
編輯說：評估風險/量力而行
就像開篇談到的城鎮居民人均可支配收入一樣，一個地區的消費水平很大程度決定了當地的死亡賠償金、當地建筑物還有車輛價值等，越是發達的城市越不能輕視。建議大家在考慮三者險保額的同時充分考慮當地的發展水平，結合自身情況來進行投保。預祝大家永遠都不要出保，一路平安。（文/汽車之家 任博）