[汽車之家 家家金融] 如今大街上的豪車雖然沒有到多如牛毛的程度，但也算不上稀少。法拉利、勞斯萊斯、賓利、瑪莎拉蒂、保時(shí)捷…每一款車都價(jià)格不菲。尤其對于普通車主來說，路上很怕碰到這些豪車，一旦撞上了，如果是對方的全責(zé)倒還好說，但如果是自己的責(zé)任，可能會(huì)面臨高額賠償。對豪車車主來說，如果肇事車主賠不起，也會(huì)很鬧心。
前不久，在江蘇蘇州就發(fā)生了一起這樣的交通事故，一位女車主駕駛著本田轎車在轉(zhuǎn)彎時(shí)闖紅燈，很不幸撞到了一輛正常行駛的勞斯萊斯。
女車主承認(rèn)開車時(shí)注意力不集中，沒有看清楚交通信號燈。經(jīng)交警鑒定，女車主為全責(zé)。勞斯萊斯左側(cè)車頭部位撞擊較為嚴(yán)重，左大燈、保險(xiǎn)杠、中網(wǎng)格柵等受損，車牌掉落。經(jīng)過勞斯萊斯車主和廠商方面的人士進(jìn)行溝通，如果事故車輛損壞件全部更換的話，維修費(fèi)用將達(dá)到140多萬人民幣。
由于女車主負(fù)全責(zé)，維修費(fèi)用需要其承擔(dān)。在投保的車險(xiǎn)中，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)可以賠償對方車輛損失。
交強(qiáng)險(xiǎn)屬于必上車險(xiǎn)，而三者險(xiǎn)則是車主自行決定。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任簡稱為第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一者，被保險(xiǎn)人是第二者，在交通事故中遭受損失的是第三者，勞斯萊斯車主的損失正好可以通過第三者責(zé)任險(xiǎn)來理賠。
本田女車主的三者險(xiǎn)保額為100萬，可仍然差了40萬的賠償金額。不過好在萊斯萊斯車主與廠商協(xié)商，能修理的零件就不選擇更換，最終的修理費(fèi)用降為40余萬，三者險(xiǎn)足以覆蓋。
賠不起或者不賠，后果可能很嚴(yán)重
在國內(nèi)并沒有“豪車險(xiǎn)”，不過第三者責(zé)任險(xiǎn)的功能類似于“豪車險(xiǎn)”，且保額相對較高，分5萬、10萬、15萬、20萬、50萬、100萬、100萬以上等多個(gè)檔位。前文提到的女車主投保100萬三者險(xiǎn)已經(jīng)屬于比較“保險(xiǎn)”的選擇，正常情況下100萬的保額都能應(yīng)付，畢竟勞斯萊斯這樣的豪車還是少數(shù)。
這里需要說的是，即便投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果不投保不計(jì)免賠的話，保險(xiǎn)公司會(huì)有一定的免賠率，一般是15%-20%，這一部分需要肇事車主自己承擔(dān)。賠償金額如果低還好說，如果金額比較大，車主需要負(fù)擔(dān)的部分仍然不是小數(shù)目。
| 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)免賠率 | |
| 被保險(xiǎn)人車輛責(zé)任劃分 | 事故責(zé)任免賠率 |
| 全部責(zé)任 | 20% |
| 主要責(zé)任 | 15% |
| 同等責(zé)任 | 10% |
| 次要責(zé)任 | 5% |
正如本田女車主出險(xiǎn)100萬金額，如果沒有購買不計(jì)免賠，全責(zé)對應(yīng)20%的免賠率，也就是說仍有20萬賠償需要自己承擔(dān)，如果加上超出三者險(xiǎn)的40萬部分，女車主累計(jì)需要支付60萬的賠償金。
超出三者險(xiǎn)保額部分的賠償，如果對方車主不免除，那么只能由肇事車主承擔(dān)。無論是由于賠不起而不賠償，還是故意不賠償，都有可能引發(fā)比較嚴(yán)重的后果。
因此，剮蹭豪車后一旦確認(rèn)自己主責(zé)，切勿推卸責(zé)任或者故意拖延賠償，要拿出比較好的態(tài)度。如果超出自己三者險(xiǎn)的賠償額度，盡量與豪車車主協(xié)商其他替代解決方案。上述案例中，能修就不換的方案大大壓縮了維修費(fèi)用。
肇事司機(jī)不賠，豪車車主該怎么辦？
前面提到的勞斯萊斯車主是很大度的一位車主，免去了女司機(jī)保險(xiǎn)外的高額賠償。如果豪車車主碰到死纏爛打拒不賠償或者故意拖延賠償進(jìn)度的車主，該怎么辦呢？
今年上半年，在沈陽就發(fā)生了一起類似的案例。一位酒后騎電動(dòng)車的老大爺撞上了正常行駛的奔馳，導(dǎo)致奔馳車尾部受損。
這位老大爺對事故負(fù)責(zé)全責(zé)，但卻態(tài)度強(qiáng)硬，還質(zhì)疑是假奔馳，否則不會(huì)一碰就壞，并聲稱只給20元賠償，這讓才提車不久的奔馳車主十分郁悶。
遇到這種情況該怎么辦呢？在保險(xiǎn)合同中，有一項(xiàng)“代位求償”的條款。這個(gè)時(shí)候，豪車車主可以利用這一條款要求自己投保的保險(xiǎn)公司先行賠付，再由保險(xiǎn)公司對肇事司機(jī)進(jìn)行追償。
如果遇到拒絕賠償或者聲稱賠不起的車主，豪車車主也可以自己走民事訴訟流程，但過程冗長、耗費(fèi)精力，還會(huì)影響自己車輛的正常使用，非常不劃算。代位求償?shù)囊耄秃芎玫慕鉀Q了這一點(diǎn)。
除了前面提到的必須投保車損險(xiǎn)外，使用代位求償?shù)臅r(shí)候還要注意這一點(diǎn)，代位求償只能賠償車損，不賠人傷。上述提到的勞斯萊斯車主和奔馳車主均是車輛受損，則可以要求代位求償；但如果司機(jī)也在事故中受傷，相關(guān)醫(yī)藥費(fèi)等支出將無法通過代位求償獲賠。
投保建議
普通車主
俗話說，不怕一萬就怕萬一。在車險(xiǎn)投保的時(shí)候，第三者責(zé)任險(xiǎn)能高則高。尤其是在一二線城市中，車貴人更貴。因此，建議三者險(xiǎn)100萬起步，北上廣深四大一線城市建議投保100萬以上保額。
除此以外，建議購買不計(jì)免賠。盡管免賠率看上去不大，但豪車賠償金額比較高，哪怕是15% 的部分，也可能是一二十萬，并不少。
豪車車主
豪車保險(xiǎn)費(fèi)用跟豪車價(jià)格一樣，比普通車輛高出很多。就出險(xiǎn)的角度來看，豪車車險(xiǎn)與普通車險(xiǎn)并無太大區(qū)別，只不過超級豪車在提車時(shí)，維修和保險(xiǎn)往往會(huì)有專門的服務(wù)“禮包”。比如一輛幾百萬的法拉利，交強(qiáng)險(xiǎn)等費(fèi)用不變，但商業(yè)保險(xiǎn)要一二十萬。而一輛幾千萬的勞斯萊斯，如果也按照這個(gè)比例購買保險(xiǎn)，每年支出都會(huì)高達(dá)幾百萬，這個(gè)時(shí)候?qū)ｉT服務(wù)“禮包”就起到了作用。
不過從被撞的角度來說，車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠還是要投保，不然找不到肇事者或者肇事者拒不賠償、無法賠償?shù)臅r(shí)候，可能將無法獲得賠償，甚至連代位求償都無法使用。
