[汽車之家 家家金融] 前幾年，時常可以看到用信用卡套現買房的故事。尤其是在房價比較低的時候，一旦操作成功，獲利巨大。當然現在這么做，已經很難行得通了，銀行對于刷卡資金去向的核查也比較嚴格。
一般來說，刷信用卡買車有兩種方式，一種是向銀行申請信用卡分期購車服務；另外一種是用已有的信用卡額度，直接刷卡購車。都是刷信用卡買車，兩者的差別其實很大。
信用卡分期：便捷的分期購車方式
分期購車的方式有很多，有大家比較熟悉的銀行車貸，也有汽車金融公司貸款以及融資租賃買車等等。但信用卡分期購車是比較便捷、成本相對較低的一種。
現在很多銀行都有信用卡分期產品，這實際上是車貸的一種。一般流程如下：
選擇要購買的車型，確定價格；
填寫申請材料，申請分期額度；
銀行審批；
交首付，上車險后提車；
每月定期還款。
不同銀行的具體流程有所差別，但大同小異。不過這里需要注意的是，信用卡分期購車是需要交首付的，比例不低于20%，但銀行一般要求30%起。同時，首付款是不允許刷信用卡支付的。總的來說，信用卡分期與車貸流程基本相同。
有些銀行為了方便還款，會專門為申請人辦一張信用卡。這張信用卡每個月都會有相應的還款額度。新辦的卡片中，有些是不能用于消費的，但也有些信用卡除了還款額度外，還有消費額度，可以日常刷卡消費。前者一般還款完畢后即作廢，后者還款完畢后可以繼續使用。
一般來說，信用卡分期被認為是一種方便快捷、費率較低的分期購車方式，不過實際情況可能并非如此。信用卡分期一般是收取分期手續費，還款無利息。
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某知名股份制銀行 寶馬3系信用卡分期購車費率 |
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| 首付 | 分期金額 | 期數 | 分期費率 | 收取方式 |
| 30% | 3萬-70萬元 | 12期 | 5.5% | 分攤收取 |
| 3萬-70萬元 | 24期 | 10.5% | ||
| 3萬-70萬元 | 36期 | 14.5% | ||
某知名股份制銀行提供的寶馬3系分期購車方案中，分期費率一年期為5.5%，兩年期為10.5%，三年期為14.5%。以車價30萬計算，首付30%即9萬元，需信用卡分期21萬元。如果分36期還款，分期手續費達到30450元，折算成等額本息還款的利率為年化9%，并不能說低。
不過，根據申請人的征信評估水平，實際購車的時候一般是有折扣的，有些甚至可以打對折。這樣的話，服務費率就比較低了。
盡管每個銀行的信用卡分期購車額度都不一樣，但一般情況下最高額度還是比較可觀的。從上圖中也可以看出，最高可以申請70萬，基本上大部分購車需求都可以滿足。
此外，大部分銀行信用卡分期購車都有自己的合作經銷商，車系車型可能沒有那么豐富。在特定地區，一家銀行能夠支持的信用卡分期購車的經銷商數量可能有限，選擇空間不大。
刷信用卡購車：是全款也是0首付
相比于信用卡分期購車需要申請，直接用已有的信用卡刷卡購車就方便的多，只需事后辦理賬單分期即可。這種方式買車，既是全款買車，也是0首付購車。
對于經銷商來說，車主刷信用卡后，他們的賬戶會收到全部的購車款。對于車主來說，只要辦理賬單分期，此后只需每個月還款。信用卡都有免息期和固定的還款日，只要在還款日之前開始還款即可，可以說這是實打實的0首付購車。
在銀行信用卡分期購車方案中，不僅要付不低于30%的首付，還要額外支付購置稅、車險等費用。如一輛12萬的卡羅拉，首付30%即3.6萬，首付款還需加上購置稅、車險等約1.8萬元，總的首付款在5.4萬元左右。直接刷信用卡購車的話，相當于把所有費用做了分期，也包括購置稅和車險等費用。
當然，這種方式買車也有不小的限制。首先是信用卡額度，一般來說，信用卡額度超過20萬的用戶很少，對于大多數用戶來說，直接刷信用卡買車只適用于價格比較低的車型。但只要合理使用信用卡，不出現逾期，提額并不困難。
其次是分期手續費問題，此前基本采用特定分期期數對應特定費率，現在越來越多銀行信用卡中心引入動態風控，對分期費率進行實時評估。前述某知名股份制銀行的分期費率就從2017年起的固定費率調整為0-1.67%區間費率，具體費率需根據賬單分期申請客戶的信用評估結果而定。一般來說，期數越短，單期費率越高，期數越長，單期費率越低。不同于信用卡分期購車一般只分為12/24/36期，信用卡賬單分期更加靈活，2/3/6/10/12/18/24/36等期數均可，更為靈活。
逾期后果均比較嚴重
涉及到信用卡的逾期，后果一般都比較嚴重，除了在幾天寬限期內的逾期外，其他都會上傳征信，這樣不僅會影響到日后申請信用卡和貸款，現有的信用卡還可能會被降額。
此時，賬單分期的另外一個優勢就體現出來，買完車后，車輛完全屬于個人，即便逾期也不會牽扯到所購車輛。而向銀行申請信用卡分期購車時，有些情況下需要辦理車輛抵押，一旦逾期，不光會上傳征信記錄，還可能被拖車、扣車，還清逾期欠款、滯納金和拖車費后才能把車拿回來。
當然，不管是哪種方式購車，還是要按時還款，養成良好的信用。這樣不僅能夠分期費率更低，還能夠提額。如此一來，直接刷信用卡買更好的車也不在話下。
寫在最后
看到這里，是不是覺得關鍵問題出在信用卡額度身上呢？只要額度夠，完全可以避開麻煩的申請，輕松解決刷卡購車的問題。尤其是在信用卡發卡量接近10億張的當下，銀行也加大了對信用卡風險的排查，不少用戶的信用卡在今年上半年遭遇降額。所以，還是要合理刷卡，以下是幾個提額小操作，供大家參考：
保持一定的刷卡額度比例，不要太低，也不要太高；
盡量避免單一刷卡消費，可以適當多元化消費；
避免一些有不良傾向的產品和服務消費；
可以嘗試賬單分期，按時還款，這樣對提額有所幫助。（文 汽車之家家家金融/圖片來源于網絡）