[汽車之家 車輛買(mǎi)賣注意事項(xiàng)] “您是全款還是貸款？貸款能多優(yōu)惠2個(gè)點(diǎn)呦”，很多人在買(mǎi)車時(shí)都會(huì)遇到銷售此類的問(wèn)題。對(duì)于相對(duì)保守的朋友們，大多數(shù)做法可能都是土豪般“分分鐘”交全款，而那些善于理財(cái)?shù)呐笥褎t認(rèn)為“全款買(mǎi)車無(wú)疑是土鱉”。那么貸款買(mǎi)車到底合適么？
● 認(rèn)為貸款買(mǎi)車好的人怎么說(shuō)？
國(guó)人不喜歡欠債，所以養(yǎng)成了全款付賬的習(xí)慣，不過(guò)對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)開(kāi)始習(xí)慣使用分期購(gòu)物。一方面它能幫助我們提前享受物質(zhì)生活，另一方面它可以使錢(qián)更加值錢(qián)。
舉個(gè)例子，一般市面上的優(yōu)惠的貸款利率為4-5%，有的甚至還會(huì)貼息、零利息，而一些理財(cái)產(chǎn)品的收益率高達(dá)7%甚至更多，那么用貸款的錢(qián)作為理財(cái)投資就可以獲得至少2%以上的回報(bào)率。
● 買(mǎi)車必須全款的人怎么考慮？
貸款買(mǎi)車需要支付利息，對(duì)于部分購(gòu)車時(shí)貸款購(gòu)買(mǎi)超出自己承受范圍的車輛的朋友，他僅僅計(jì)算了自己還款的能力，但似乎忽略了養(yǎng)車、用車的成本導(dǎo)致壓力倍增，甚至無(wú)力償還貸款。還有一些4S店為了盈利，會(huì)以各種名義增加各種各樣的費(fèi)種，使得購(gòu)車總價(jià)攀升，總體算下來(lái)并不實(shí)惠。
- 為什么部分4S店選擇貸款比全款購(gòu)車優(yōu)惠大？
在這里跟大家解釋下為什么4S店更愿意客戶選擇貸款：一般來(lái)說(shuō)，4S店賣車的利潤(rùn)很低，有的甚至?xí)N錢(qián)賣車（為了完成制定銷量），為了生存他們就必須在其他方面賺取收入，而貸款所謂的手續(xù)費(fèi)就是其賺錢(qián)的主要渠道之一。
跟大家交個(gè)底，目前絕大多數(shù)的金融放貸機(jī)構(gòu)是只收取利息不收手續(xù)費(fèi)的，所以4S店收取的手續(xù)費(fèi)都只是店內(nèi)的盈利手段。另外，一些4S店還會(huì)強(qiáng)制用戶在貸款期間購(gòu)買(mǎi)包括帶有盜搶險(xiǎn)的全部車輛商業(yè)險(xiǎn)，這也就很好的解釋為什么往往選擇貸款會(huì)比全款優(yōu)惠更大的原因——羊毛出在羊身上。
因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)是4S店收取的，所以在一定程度上并不是固定的，那么我們就可以通過(guò)和店內(nèi)銷售的協(xié)商，把手續(xù)費(fèi)進(jìn)行減免或降到最低。
● 常見(jiàn)的幾種貸款渠道
一般的4S店內(nèi)都會(huì)提供多種渠道的貸款方式供用戶選擇，常見(jiàn)的幾種貸款渠道有：傳統(tǒng)銀行貸款、信用卡貸款、汽車廠商金融公司貸款、互聯(lián)網(wǎng)P2P金融貸款和融資租賃等。
-傳統(tǒng)銀行貸款：
傳統(tǒng)銀行貸款是汽車貸款中最傳統(tǒng)的一種方式，好處是利率較低，缺點(diǎn)是審批手續(xù)較為繁瑣、對(duì)于貸款人的資質(zhì)要求高，貸款過(guò)程繁瑣。
- 信用卡貸款：
信用卡貸款和銀行貸款相比無(wú)需抵押車輛，也就是在大綠本上沒(méi)有“車輛已抵押的”信息，所以不受貸款限制可以自行買(mǎi)賣交易。
- 汽車廠商金融公司貸款：
汽車廠商金融公司貸款通俗的說(shuō)法就是由汽車品牌成立的金融公司再放款給用戶，和傳統(tǒng)銀行貸款相比，利率稍高，但審批速度快、對(duì)于貸款人資質(zhì)要求不高。另外，汽車品牌金融公司會(huì)不定期的做一些活動(dòng)，由廠家貼息后放款，對(duì)于這種情況利率甚至?xí)陀趥鹘y(tǒng)銀行。
- 互聯(lián)網(wǎng)金融貸款：
互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)比較流行的貸款方式之一，和其他渠道相比，他們的征信過(guò)程最簡(jiǎn)單，審批速度也堪稱最快，但劣勢(shì)也同樣明顯，就是利息較高。目前提供車貸的平臺(tái)有汽車之家金融、京東白條、車貸寶、宜信等。
- 融資租賃：
汽車融資租賃是指用戶和融資租賃公司簽訂租賃合同，因購(gòu)車全款由融資租賃公司承擔(dān)，所以汽車的所有權(quán)為融資租賃公司，用戶每月需付給融資租賃公司使用汽車的租金，租賃期滿后，再將車輛過(guò)戶給用戶。融資租賃的好處是門(mén)檻較低，審批速度較快以及不需要支付大額首付款，只需按月承擔(dān)月租金即可。
● 多種還款方式：
講完了貸款的主要渠道后，我們?cè)賮?lái)聊聊主流的還款方式，目前大多數(shù)的還款方式以等額本息、等額本金、5050方案等。
| 主流還款方式對(duì)比 | |||
| 等額本金 | 等額本息 | 5050計(jì)劃 | |
| 特點(diǎn) | 還款額逐期遞減 | 每月還款額相同 | 首付一次性50%，一年后再付清剩余50%，中間每月付利息 |
| 利率 | 低 | 較高 | 比等額本金高 |
| 放款機(jī)構(gòu) | 多種渠道均可 | 多種渠道均可 | 僅限于汽車品牌金融 |
| 注：因受制于政策、活動(dòng)的變化，以上信息僅供參考 | |||
- 等額本金：
在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，貸款金額變少，利息也就越來(lái)越少。好處是借款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來(lái)越少。
- 等額本息：
在貸款期內(nèi)，每月還款本金+利息的總額是相同的。這種還款方式的優(yōu)勢(shì)在于容易記住還款額，因?yàn)槊吭逻€款金額相同，但總利息會(huì)比等額本金還款方式更高。
- 5050方案：
5050貸款是汽車品牌金融的專用名詞，主要應(yīng)用于汽車金融公司貸款，是從傳統(tǒng)的還款方式中衍生出來(lái)的一種個(gè)性化還款方式。首付款50%，貸款期限1年，月供少量利息，1年后一次性還清50%尾款。
● 貸款買(mǎi)車的“陷阱”
很多汽車金融公司都推出了免息車貸，但必須值得注意的是，零利率≠零成本！因?yàn)槔锩鏁?huì)有各種隱藏的“陷阱”。
① 手續(xù)費(fèi)
目前市場(chǎng)上有很多金融貸款號(hào)稱分期付款是免利息的，但事實(shí)上都會(huì)有一部分手續(xù)費(fèi)，總體算下來(lái)手續(xù)費(fèi)會(huì)和利率相差無(wú)幾。
② 強(qiáng)制車險(xiǎn)
從銀行貸款買(mǎi)車，這意味著在沒(méi)有付清銀行貸款前，車輛是屬于銀行的。銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)在車貸合同上提出一些你必須購(gòu)買(mǎi)的車險(xiǎn)作為貸款條件；這些車險(xiǎn)的保費(fèi)或許會(huì)高很多，所以在申請(qǐng)車貸時(shí)建議認(rèn)真閱讀相關(guān)的保險(xiǎn)條款。
③ 原價(jià)購(gòu)車
部分金融機(jī)構(gòu)會(huì)以真正免息、免手續(xù)費(fèi)進(jìn)行宣傳推廣，事實(shí)上也的確沒(méi)有收取利息和手續(xù)費(fèi)，然而原本優(yōu)惠的車價(jià)沒(méi)有了只能原價(jià)購(gòu)車。相對(duì)于20萬(wàn)左右的車輛來(lái)說(shuō)，無(wú)形中就多出了約2萬(wàn)多元的花費(fèi)。
● 總結(jié)：
貸款買(mǎi)車實(shí)際上在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)盛行了幾十年，這種方式既可以合理利用手頭的有限資金，又可以提前享受所需資源，提高生活質(zhì)量。但是在國(guó)內(nèi)，這種理念始終讓人有所顧忌，不敢于實(shí)施。總體來(lái)看，如果您善于理財(cái)，那么無(wú)疑貸款買(mǎi)車是個(gè)很好的選擇。但同時(shí)也應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際還款能力做出判斷，不可為了一時(shí)享樂(lè)給自己的信用記錄中造成不可磨滅的污點(diǎn)。（文/圖 汽車之家 吳羽琛）
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