[汽車之家 用車指南] 前幾天發布的“代位賠償”文章中<點擊這里查看原文>，我提到了關于“后視鏡不能賠付”的情況，很多網友在留言中告訴我，有一些保險公司的條款中的確存在“后視鏡不能賠付”的情況，但有些保險公司則是可以賠付的。
我一直以為全國的保險公司都采用同樣的條款規則呢，原來還有區別啊！為了一解心中的困惑，我搜集了市面不同保險公司的投保條款說明并進行對比，同時咨詢了在保險公司工作的朋友，果然讓我發現了車險保單條款中一些鮮為人知的“秘密”。在正式說之前，我先回答一些大家提的關于汽車保險方面的問題。
● 汽車保險的險種有哪些？
汽車保險主要分為基本險和附加險兩大類。基本險有4種，包括第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險以及交通強制責任險（簡稱交強險）；而附加險一般有23種，但我們平常使用且常投保的險種包括全車盜搶險、無過失責任險、劃痕險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險和不計免賠特約險。
● 車損險和劃痕險的區別：
有些朋友在上保險的時候會有疑問，既然車損險就可以賠付因車輛損壞造成的維修費，那么上劃痕險干什么？這里有必要說一下車損險和劃痕險的區別，劃痕險的理賠范疇是無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。舉個例子，比如車被小孩用鑰匙剮花了車漆，類似這樣的傷痕是可以通過劃痕險理賠。而車損險的理賠范疇則是車輛被碰撞出明顯的凹痕或者無法使用時理賠，簡單說就是假如您的車剮了墻導致車身有凹痕，這時車損險就派上用場了。這里提示一下大家，劃痕險的投保前提是必須要投保車損險。
這里需要注意的是，劃痕險是有承保額度的，一般是2000元、5000元、1萬元和2萬元。假如您買了2000元賠償額的劃痕險，在保險期限內，您通過劃痕險可獲得的理賠金額是1400元-1700元，因為劃痕往往是找不到第三者的，因此根據相關規定有15%～30%的免賠額，但如果您還購買了對應劃痕險的不計免賠險則可得到全額賠償。
● 車損險和玻璃單獨破碎險的區別：
和上面的車損險與劃痕險一樣，車損險和玻璃破碎險也是有很明顯的區別的。玻璃險的全稱是：玻璃單獨破碎險，理賠范圍是在停車和使用時而造成的車輛玻璃損壞，而因多方事故造成的玻璃損壞則由車損險來負責賠付。
很多朋友買車之后都會給自己的車貼上膜，這里需要提醒您的是，如果您車輛玻璃損壞了且通過玻璃破碎險來理賠，那么保險公司不負責賠償您貼膜的損失。如果您是和別的車發生事故導致貼了膜的玻璃損壞，保險公司可根據交強險上的2000元車損標準賠付您的車玻璃膜費用。
● 交強險和第三者責任險的區別：
相信很多有車的朋友一定對交強險和第三者責任險有很大的疑問，因為交強險和第三者責任險在理賠流程和項目上都產生了交集，那為什么還要同時投保交強險和第三者責任險呢？其實交強險與第三者責任險有本質不同。
第三者責任險采取的是保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任的比率來確定其賠償額度，而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在交強險12.2萬元責任賠償限額內予以賠償。
第三者責任險規定了較多的免除責任事項和免賠率，而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額。另外，交強險和第三者責任險在發生事故的時候可同時進行賠付。
● 車損險和涉水險的區別：
自北京“721”暴雨之后，北京車主對涉水險的關注度異常高，但同時也有疑問，涉水險和我們投保的車損險在相關車輛涉水項目理賠方面有什么不一樣？看下表就明白了。
| 車損險和涉水險的區別 | ||
| 車損險 | 涉水險 | |
| 包含涉水理賠 | 滲水或者被水泡之后，車輛除發動機故障之外的一切故障維修費用。 | 只包含滲水、泡水后由于發動機進水導致的故障。 |
| 責任免除 | 滲水或者被水浸泡之后，嘗試啟動造成的發動機故障。 | -- |
● “全險”=“全賠”？
很多朋友在選擇車險的時候都會和保險推銷員說：“我的車要上全險。”，因此多數朋友誤以為給愛車上了“全險”就可以得到“全賠”。其實“全險”這個詞在保險公司和國家相關法律中并不存在，只是人們的一個習慣用語。人們習慣性地將包括交強險、第三者責任險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內的幾個主要險種籠統地稱為“全險”。但實際上還是有很多險種沒有投保，因此在出了事故之后所謂的上“全險”并不能得到保險公司的全部賠償。
車輛保險投保的時候一定要注意保險公司針對不同險種的解釋以及理賠范圍的界定，也就是理賠的前提是什么。如果不了解清楚就貿然購買保險，即使購買了所謂的“全險”，也不一定會獲取全額賠償。我的建議就是您可以根據自身的使用情況選擇所需要的保險種類，這樣不僅為您以后的理賠提供便利，同時也節省了一筆車輛的投保費用。
好了，上面我把一些車險方面的疑惑和大家進行了分析，那下面我們就正式開始和大家分析文章開頭說的關于汽車保險條款的“秘密”。
