[汽車之家資訊]就在上個月，一位網(wǎng)友爆料，一臺特斯拉Model Y倒車時不慎撞墻，由于該車一體壓鑄的后車身嚴重損壞，維修費用或高達20萬元。特斯拉這項創(chuàng)新技術(shù)使用了一體壓鑄車身部件，這塊巨型的部件將原本汽車上七十個部件合為一體，如此一來，提高了車輛的安全性和后底板的可靠性，也提升了特斯拉的工廠生產(chǎn)效率，降低制造成本，但創(chuàng)新卻帶來了碰撞后高昂的維修更換成本。當然幸運的是，最終的維修費用都可以走保險解決，但這不免讓我們有了第二個擔心，諸如新能源車自燃火災不易撲滅，造成第三者車輛燃燒損壞；電池包損壞更換費用堪比車價；這些新能源汽車潛在的不利因素是否會促使保費上漲？
此前，新能源車專屬保險剛剛實施時，傳言新能源車專屬保險大幅漲價，不少車主坦言保費上漲太多就準備“裸奔”（不上險），那么新政實施三個月后，市場趨于平穩(wěn)，保險真的漲幅很大嗎？就此我們與一些剛上險的車主聊了聊。
『特斯拉一體壓鑄車身部件』
2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，這也預示著新能源汽車專屬保險正式開始實施。在新能源車險剛實施的一段時間內(nèi)，一度出現(xiàn)各種亂象，原因是新保險業(yè)務增加了不少險種，尤其是針對新能源車的一些軟肋，增加了附加險種。由于險種的增加，不少人都認為相應保費會有所增加。
同時，短時間內(nèi)保險代理人不熟悉新險種的內(nèi)容，導致部分新能源車主出現(xiàn)保費大幅上漲的情況。在三個月過后，市場是否趨于平穩(wěn)？新能源車的不利因素是否促使保費上漲？上新能源險的車主，他們的保費相比去年是升了，還是降了呢？為此時隔三個月后，我們再次對新能源車險展開調(diào)查。
在對2021年12月15日至今的三個月里上險的新能源車主發(fā)起的保費調(diào)查，兩項調(diào)查分別有248人和108人參與，結(jié)果顯示，有33%的車主認為在新能源汽車專屬保險實施后，他們的保費有較大幅度的漲幅，16%的車主認為他們的保費僅漲了一點點，而覺得車險降了一點點的僅占2%，認為車險降了不少的人為3%，與去年保費持平的車主占了7%，還有39%的人車險還未到期。
針對保費浮動的具體原因是什么這一問題，有12%的人選擇了因為出險多，造成保費較大浮動；22%的人選擇了不清楚為什么保費出現(xiàn)較大浮動；僅有1%的人沒有出現(xiàn)較大浮動，認為浮動是可接受范圍；還有33%的人沒有表態(tài)；而還有32%的人堅信是新能源專屬保險新增了不少保險項目，造成保費增長。
● 新能源專屬保險新增了多少保險項目？
那么事實，是否真的如此？我們首先翻閱了最新頒布的新能源車保險條例。中國保險行業(yè)協(xié)會在2021年12月14日頒布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，這項保險仍然是按照燃油車的保險條例來劃分，包括汽車損失保險、第三者責任保險和車上人員責任保險，該條例確實專門針對新能源汽車的一些風險，作了專項說明，比如多次強調(diào)的起火燃燒問題。
『《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》部分條款』
具體來看，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》包含了三大項新能源汽車專屬保險，第一，新能源汽車損失保險，因自燃災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車不同于傳統(tǒng)燃油車的構(gòu)造損失，對其車身、電池、電機制定的專項保險；第二，新能源汽車第三者責任保險，針對新能源汽車意外事故（含起火燃燒），致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失等的專項保險；第三，新能源汽車車上人員責任保險，被保險人或允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中發(fā)生意外事故（含起火燃燒），致使車上人員遭受人身傷亡；第四，還可以附加13項專門針對新能源汽車的專屬附加險，諸如外部電網(wǎng)故障損失險，自用充電樁損失保險等。
● 近期上險車主保單結(jié)構(gòu)是怎樣的？保費浮動的原因是什么？
我們注意到，新能源汽車專屬保險，在原有燃油車保險基礎上，增加了對新能源汽車風險的專項保護，同時，新能源車專屬保險還新增了13項專門針對新能源汽車的專屬附加險，那么，這些會是直接導致保費上漲的原因嗎？我們又采訪了幾位近期剛上險的車主，看看他們的保單結(jié)構(gòu)到底是什么樣的？
『張女士廣汽埃安AION S(參數(shù)|詢價)的2022年新能源車專屬保險保單』
張女士在今年2月10日剛為自己的廣汽埃安AION S上了車險，趕上新能源專屬保險實施之后?！拔?020年出過險，2021年一年都沒出過險，按照常理來說，今年的車險應該不會漲，事實也是如此，上了新能源車險之后保費降了。”從張女士的保單來看，她的車投保了新能源汽車損失保險1827.69元、200萬元的新能源汽車第三者責任保險945.98元，以及1次附加代送檢服務條款、1次附加車輛安全檢測特約條款、7次附加道路救援服務特約條款，不過所有附加險都沒有另加錢，總計保費為2773.67元。
『張女士廣汽埃安埃安AION S的2021年保單』
在新政實施前，張女士去年的機動車損失保險保費為2141.49元，100萬元的機動車第三者責任保險為812.58元，附加險內(nèi)容與今年基本相同，且同樣未單收費，總保費為2954.07元。張女士的車在今年上險后，相比去年車損險有所下調(diào)，因為車輛評估價下探；三者險則有所上漲，因為今年上了200萬的三者險，去年是100萬；車損險和三者險合在一起，總保費還是下降了。不過，張女士也提及，在2020年出過險，2021年沒出過險，所以保費應該會是在2022年出現(xiàn)下降。
『周先生比亞迪宋Pro EV的2022年新能源車專屬保險保單』
『周先生比亞迪宋Pro EV的2021年保單』
周先生是比亞迪宋Pro EV和廣汽埃安AION S車主，兩款車均是在新政后購買的保險，去年均未出險。比亞迪宋Pro EV車型今年車險費用為2013.33元，而去年為3341.21元。廣汽埃安AION S車型今年車險費用為2468.20元，去年為2815.80元，保費均出現(xiàn)了下探，其中比亞迪宋Pro EV車型的保費下調(diào)幅度較多，而廣汽埃安AION S車型保費下調(diào)幅度較少。
『周先生廣汽埃安AION S的2022年新能源車專屬保險保單』
『周先生廣汽埃安AION S的2021年保單』
具體來看，宋Pro EV車型今年車損險為1328.09元，100萬元三者險為689.24元，去年車損險為2423.76元，100萬元三者險為917.45元，兩年均沒有額外附加險。廣汽埃安AION S車型今年車損險為1702.78元，100萬元三者險為765.42元，去年車損險為2041.25元，100萬元三者險為774.55元，兩年均沒有額外附加險。在沒有出險的情況下，保費是會逐年下降的。
『胡先生進口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險保單』
胡先生是一位進口特斯拉Model 3車主，在3月份剛剛上了新能源車專屬保險，“我去年出過一次險，但今年我的保費沒有上漲，與去年基本持平。”胡先生去年出過險，按照保險公司的慣例，今年保費會上漲，不過胡先生的保單顯示，去年保單為4887.78元，今年保單為4924.53元，僅漲了36.75元，可以視為基本持平。
『胡先生進口特斯拉Model 3的2021年保單』
胡先生的保單顯示，今年的新能源車損險為4069.81元，200萬的新能源車三者險為801.96元，同時胡先生還上了新能源汽車車上人員責任險，包括司機和車上4名乘客，費用為14.91元+37.85元，附加險仍然沒有額外費用。去年胡先生車損險為4102.18元，200萬元的車損險為731.09元，司機和車上乘員險為15.41元+39.1元，細分項里，胡先生的保費也基本與去年持平，胡先生的車損險今年車輛估值有所下降，但保費并沒有下降太多，這可能與胡先生去年出過險有關。
宋女士也是一位進口特斯拉Model 3車主，她的保單似乎更能說明一些問題，“我今年換了保險公司，我2020年出過2次險，2021年沒出過險，今年保費還是降了。”宋女士與胡先生是同時期的進口特斯拉Model 3車主，去年他們都是同一家保險公司上的保險，車損險對車輛的評估價格基本相同（預估車價都是37.92萬元），但今年宋女士更換了一家保險公司，車損險評估價格卻有了一些不同（宋女士預估車價是27.73萬元，車損險3767.09元；胡先生預估車價是33.52萬元，車損險4069.81元），車損險評估價越低，保費也越低，但同時，也會有另一個問題，一旦車輛出事故報廢，保險公司的賠付可能也會相應降低。
『宋女士進口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險保單』
由于宋女士2020年出過2次險，導致2021年的機動車損失險保費為6627.35元，比胡先生2021年的機動車損失險4102.18元多了不少，盡管當時預估車價相當。而宋女士2021年沒有出險，今年預估車價又大幅度降低，所以今年新能源車損失險保費3767.09元，這也是宋女士保費出現(xiàn)明顯下調(diào)的一個主要原因。而且宋女士去年保150萬三者險是1080.38元，今年保200萬三者險是827.07元，顯然出險次數(shù)影響了最終的保費。
『宋女士進口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險附加險保單』
但同時我們又還發(fā)現(xiàn)宋女士保費的另一項出口，那就是她上的車上人員險比別的人都貴，原因是宋女士上了一個駕乘人員人身意外險的捆綁保險，保費是600元，包含了意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療、意外傷害住院津貼等。
『宋女士進口特斯拉Model 3的2021年保單』
“保險代理人還送了我1000元的禮品卡，所以我覺得我這個險上的也不虧?！彼闻勘硎?，保險代理人又給宋女士額外進行了優(yōu)惠，因此如果算上禮品優(yōu)惠后，宋女士的實際保費（含交強險）是6001.66元，優(yōu)惠后為5001.66元，而去年保費（含交強險）是8612.73元，去年宋女士也討到了優(yōu)惠，實付7650元。
| 受訪車主新能源車專屬保險實施后與實施前保費對比 | |
| 受訪人/車型/上險時間 | 保費（元） |
| 張女士廣汽埃安AION S的2022年保費 | 2773.67 |
| 張女士廣汽埃安AION S的2021年保費 | 2954.07 |
| 周先生比亞迪宋Pro EV的2022年保費 | 2017.33 |
| 周先生比亞迪宋Pro EV的2021年保費 | 3341.21 |
| 周先生廣汽埃安AION S的2022年保費 | 2468.20 |
| 周先生廣汽埃安AION S的2021年保費 | 2815.80 |
| 胡先生進口特斯拉Model 3的2022年保費 | 4924.53 |
| 胡先生進口特斯拉Model 3的2021年保費 | 4887.78 |
| 宋女士進口特斯拉Model 3的2022年保費 | 5001.66 |
| 宋女士進口特斯拉Model 3的2021年保費 | 7650.00 |
| 受訪人出險等情況 | ||||
| 受訪人/車型 | 2021年是否出險 |
2020年是否出險 | 是否更換保險公司 | 是否單獨花費附加險 |
| 張/廣汽埃安AION S | 否 | 是 | 否 | 否 |
| 周/比亞迪宋Pro EV | 否 | 否 | 否 | 否 |
| 周/埃安AION S | 否 | 否 | 否 | 否 |
| 胡/特斯拉Model 3 | 是 | 否 | 否 | 否 |
| 宋/特斯拉Model 3 | 否 | 是 | 是 | 是（2022年） |
由此我們可以得出一些結(jié)論，第一，保費的高低，的確和一些附加險有直接的關系。第二，保費的高低和之前的出險率有直接的關系，第三，保費和不同的保險公司有直接關系，甚至是同一個保險公司，可能因為你談的優(yōu)惠不同，最終保費也完全不同。但至于新能源車險實施后，專屬保險是否有較大幅度增長，從之前的幾個案例來看，并未出現(xiàn)。
● 品牌因素是否導致保費浮動？
那么汽車品牌之間，是否存在保費的差異？此前，特斯拉有多項負面新聞，我們咨詢了多位近期上險的特斯拉車主，有的車主表示保費維持不變，有的則有上漲，還有下降不少的，但沒有車主出現(xiàn)保費大幅上漲的情況。
在一個進口特斯拉Model 3的車友群中，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)車友今年的保費基本都在4000-6000元左右不等，幾乎沒有車友保費大幅上漲的情況。大部分車友上險基本都是車損險、三者險和車上乘員險，有不少車友還針對車上乘員購買了附加險。但針對新能源汽車本身的附加險，幾乎沒有車友購買，都是隨險附贈一些福利。
在汽車之家廣汽埃安的新能源車友群中，群主表示多數(shù)車主新能源車險實施后，保費沒有太大變化。小鵬的車友群里普遍反饋新能源專屬車險實施后，價格上漲的情況，不過漲幅大概在10%左右。威馬的車友群里也反饋新能源專屬車險實施后，價格出現(xiàn)上漲，漲幅大概在20%左右。一位在我們前期調(diào)查文章中留言的網(wǎng)友表示，自己是捷豹I-PACE車主，“去年保費1.28萬元，今年1.55萬元，漲得厲害。”
由此，我們不難發(fā)現(xiàn)，銷量越好的品牌，其保費價格越趨于穩(wěn)定，而銷量一般或較差的品牌，保費會有明顯上漲的趨勢。當然，這也并不絕對，取決于保險公司對這個品牌的評估，比如一些可能比較高發(fā)的負面信息纏身的品牌，或者因為銷量低，配件價格走高的品牌，保費會有相應漲幅。
● 編輯點評：
總的來說，新能源專屬車險針對新能源車的一些特性，做出了更全面的保障。新保險實施后，經(jīng)過一段時間的過渡，市場已經(jīng)趨于平穩(wěn)，消費者再購買新能源專屬保險后，不會出現(xiàn)非正常的車險保費浮動。
新能源專屬保險與此前的燃油車保險在保費上沒有太大的差異，仍然是一些附加因素決定了用戶保費的不同。比如用戶是否選擇了更多的附加險，保險出險率，交通違章情況，征信記錄，優(yōu)惠力度，保險公司的選擇，品牌車型都有關系，這些因素都導致了保險保費會出現(xiàn)浮動。
新能源汽車專屬保險的實施是利好廣大新能源車主的，如果只選擇基礎的保險，與此前的保費不會出現(xiàn)較大浮動，消費者還是應當根據(jù)自身需求合理消費。（素材采集：感謝車聞團隊/新能源團隊協(xié)助；文/汽車之家 秦超）